Il rischio di arrivare in pensione con meno di quanto serve
Previdenza complementare e pensione
La pensione pubblica sostituirà solo una parte del tuo reddito. La previdenza complementare serve a colmare quella distanza con vantaggi fiscali, non a scommettere sui mercati.
Il rischio, in concreto
- Il divario tra l'ultimo stipendio e la prima pensione si chiama tasso di sostituzione: per molti autonomi resta ben sotto la metà del reddito.
- È un rischio silenzioso: non arriva con un sinistro, arriva con una lettera dell'INPS quando non c'è più tempo per rimediare.
- Ogni anno in cui non versi non è recuperabile: la variabile più potente non è il rendimento, è il tempo.
Quando serve
- Hai partita IVA e nessuna forma di previdenza oltre alla cassa obbligatoria.
- Sei dipendente e il TFR resta in azienda senza una scelta consapevole.
- Hai un reddito che ti espone a un'aliquota IRPEF alta e vuoi dedurre i versamenti.
- Vuoi costruire un capitale vincolato che non tocchi a ogni imprevisto.
- Hai figli o familiari a carico e vuoi che il capitale sia trasferibile.
Il perimetro
Cosa copre
- Fondo pensione aperto o PIP: versamenti liberi, sospendibili e modificabili nel tempo.
- Deducibilità dal reddito dei contributi versati fino al limite annuo previsto dalla legge.
- Tassazione della prestazione finale agevolata rispetto all'IRPEF ordinaria.
- Destinazione del TFR alla previdenza complementare, per i dipendenti.
- Anticipazioni per spese sanitarie, prima casa o altre esigenze, nei casi e nei limiti previsti.
- Rendita integrativa anticipata (RITA) per chi si avvicina alla pensione senza lavoro.
I limiti
- È un impegno di lungo periodo: il capitale è vincolato, con uscite anticipate solo nei casi previsti.
- Il rendimento dipende dalla linea di investimento scelta e non è garantito, salvo linee specifiche.
- I limiti di deducibilità e la fiscalità sono definiti dalla normativa e possono cambiare.
- Non è un conto deposito: se ti serve liquidità pronta, serve un altro strumento.
Elenco indicativo: garanzie, massimali, franchigie ed esclusioni effettive sono quelle del contratto e del fascicolo informativo della compagnia.
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